KPR Pinjaman Rumah Terbaik Sepanjang Masa (Bunga, Cara dan Syarat)

KPR adalah pinjaman untuk memiliki rumah. Menurut Bank Indonesia, 70% masyarakat membeli rumah dengan pinjaman KPR. Apa 10 KPR terbaik sepanjang masa? Simak update daftar terbaru.

Blog ini sudah banyak menulis soal pinjaman KPR sejak awal. Ringkasan bisa lihat disini.

Sekarang, saya ingin merekap.

10 KPR pinjaman rumah terbaik sepanjang masa!

Rumah adalah kebutuhan primer bagi setiap insan. Masalahnya, harganya tidak murah.

Pinjaman menjadi salah satu solusinya.

Saya pernah mencari KPR saat akan membeli tempat tinggal pertama. Bukan proses yang mudah karena banyaknya pilihan KPR dari perbankan dan lembaga keuangan.

Berikut ini adalah 10 Pinjaman KPR kredit terbaik yang bisa Anda pertimbangkan saat cari pembiayaan:  
 

#1 BCA

BCA menawarkan kredit pemilikan rumah dan salah satu yang paling populer.

Alasannya, suku bunga BCA termasuk yang paling murah diantara yang lain. Saya beberapa kali melakukan survei suku bunga dan menemukan bahwa bunga di BCA masih paling murah.

Di samping itu, BCA mengeluarkan skema suku bunga yang inovatif, misalnya "Fix and Cap", lalu "Fix Bunga 3 Tahun". BCA tampaknya paham benar bahwa konsumen di Indonesia sensitif terhadap suku bunga.

Beberapa skema bunga di BCA adalah:

• FIX 1-2 tahun, Pelunasan Tanpa Penalti. Dengan produk ini, Anda dapat kepastian bunga selama 1-2 tahun Pertama dan bebas penalti saat Anda ingin melunasinya
• Fix 3 atau 5 Tahun: Kepastian Nilai Suku Bunga. Bunga tetap selama 5 tahun cocok untuk Anda yang menginginkan kepastian angsuran per bulannya. Ketika masa FIX selesai, KPR BCA memastikan bunga tetap stabil sehingga tidak memberatkan angsuran Anda.
• FIX & CAP Kombinasi yang memberikan dan kepastian Suku Bunga Selama 5 tahun, Anda diberikan kombinasi bunga yang tetap dan bunga maksimal

Namun, meskipun suku bunga murah, pengajuan di BCA termasuk yang tidak mudah, syaratnya banyak dan prosesnya cukup lama.

Mungkin ini bagian dari cara BCA memilih nasabah pinjaman terbaik untuk menjaga kualitas portolio supaya bunga bisa tetap rendah.

Hal lain adalah BCA tidak menerima pemindahan take over KPR dari lembaga keuangan lain.

Hal yang umum nasabah memindahkan pinjaman dari satu tepat ke tempat lain, bisa disebut sebagai take-over, untuk tujuan mendapatkan suku bunga lebih murah.

Somehow, saya dengar bahwa BCA tidak menerima nasabah take-over dari lembaga keuangan lain.  
 

#2 Bank Mandiri

Jaringan Mandiri masuk sampai ke pelosok Indonesia membuat Anda yang tinggal di daerah bisa menggunakan layanan dari bank milik pemerintah ini.

Mandiri KPR diberikan secara perseorangan untuk membeli rumah tinggal/apartemen/ruko/rukan, dengan fitur:

1. Mandiri Take Over: Pembiayaan untuk pengambilalihan kredit dari KPR lembaga keuangan lain, dengan maksimum limit sebesar outstanding (sisa pinjaman) terakhir di bank asal atau limit baru sesuai perhitungan bank.
2. Mandiri Top Up: Penambahan limit untuk Mandiri KPR yang sudah berjalan minimal satu tahun, asalkan kolektibilitas (status pembayaran angsuran) berjalan lancar selama enam bulan terakhir.
3. Mandiri Flexible: Sistem pembayaran angsuran yang fleksibel memungkinkan Anda untuk membeli rumah tinggal/ruko/rukan/apartemen dengan menentukan sendiri jangka waktu dan pembagian jumlah kreditnya (tersedia rekening revolving).
4. Mandiri Angsuran Berjenjang: Memudahkan karyawan dengan keringanan berupa penundaan pembayaran sebagian angsuran pokok sampai tahun ketiga. Pada tahun keempat, jumlah angsuran akan kembali normal.

Salah satu yang menarik di Mandiri adalah tenor pinjaman bisa sampai 20 tahun. Saya masih percaya bahwa untuk pinjaman pembelian properti maka tenor panjang sesuatu hal yang bagus . 

Mandiri menetapkan persyaratan umum berikut:

• Warga Negara Indonesia (WNI) dan berdomisili di Indonesia
• Umur 21 tahun sd 55 tahun (pegawai) dan 60 tahun (profesional/wiraswasta) saat kredit berakhir
• Memiliki pekerjaan dan penghasilan tetap, dengan masa kerja/usaha minimal 1 (satu) tahun (pegawai) atau 2 (dua) tahun (profesional/wiraswasta)
• Sejumlah dokumen yang harus di penuhi  
   

#3 BTN

BTN sangat populer dalam penyaluran kredit perumahan. Kita semua ingat banyak komplek disebut perumahan BTN karena pembangunan di komplek tersebut dibiayai oleh kredit dari BTN.

Saya lihat bahwa BTN punya misi sosial dalam membantu masyarakat memiliki rumah. BTN menyalurkan kredit subsidi dalam porsi paling besar.

Jika masuk kriteria untuk mengambil kredit subsidi, Anda bisa mengajukan ke BTN. Anda bisa juga datang ke pameran properti developer kredit subisidi yang diadakan oleeh BTN secara rutin setiap tahun.

BTN memiliki jenis pinjaman perumahan khusus untuk membantu masyarakat dengan angsuran terjangkau dan bantuan uang muka, yaitu:  
 

a) BTN Subsidi

BTN menyalurkan program untuk pemilikan rumah dari Kementerian Pekerjaan Umum dan Perumahan Rakyat Republik Indonesia yang ditujukan bagi Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR) dengan uang muka ringan mulai dari 1%; Suku bunga rendah 5% tetap; jangka waktu hingga 20 tahun; subsidi bantuan uang muka sebesar Rp4juta rupiah (khusus rumah tapak) dan Bebas premi asuransi dan PPN.  
 

b) Bantuan Perumahan PNS

Fasilitas dana bantuan perumahan untuk PNS dari Bapertarum PNS dengan pilihan Tambahan Uang Muka Perumahan (TBUM) yang berupa pinjaman atau Bantuan Tabungan Perumahan (BTP) berupa bantuan dana (hibah) yang tidak dikembalikan.  
 

c) MLT BPJS Ketenagakerjaan

Manfaat layanan tambahan berupa pinjaman uang muka perumahan untuk peserta BPJS Ketenagakerjaan dengan proses pengajuan dan pencairan yang cepat dan mudah. Kemudahan pengajuan, Jangka waktu hingga 15 tahun, dan Suku bunga BI 7 Days Repo Rate + 3%. Persyaratan pengajuan adalah:

• Minimal 1 tahun terdaftar sebagai peserta BPJS Ketenagakerjaan
• Tertib administrasi & kepesertaan dan iuran aktif
• Mendapat rekomendasi dari BPJS Ketenagakerjaan
• Memenuhi syarat dan ketentuan Subsidi
• Maksimal kredit + BTN Subsidi = 99% harga jual  
   

#4 Permata

Permata menawarkan hutang konvensional dan Syariah kepada masyarakat.

Permata memiliki KPR Bijak yang mana Anda bisa menikmati bunga hingga 0% dengan menambah saldo tabungan, 75% saldo tabungan diperhitungkan sebagai pengurang pokok pinjaman dalam perhitungan bunga.

Dalam Bijak, saldo tabungan Anda bisa digunakan untuk mengurangi pokok pinjaman sehingga dengan angsuran yang sama masa tenor bisa lebih cepat.  
 

a) Permata Konvensional

Produk konvensional untuk pinjaman perumahan di Permata yang lain adalah:

• PermataHome Ready Cash. Fasilitas pinjaman yang fleksibel di mana bunga dibayar sesuai pemakaian. Fasilitas kredit konsumsi beragun properti dalam bentuk pinjaman rekening Koran yang dapat ditarik setiap saat sesuai dengan kebutuhan.
• Permata Cicilan Tetap. Fasilitas kredit dengan cicilan tetap yang memudahkan pengaturan keuangan.  
   

b) Permata Syariah

Pinjaman Syariah menjadi jenis kredit yang ditawarkan pula oleh Permata, yang antara lain, adalah:

• Permata iB MMQ. Pembiayaan Syariah dengan akad Musyarakah Mutanaqisah berupa pembiayaan yang menggunakan konsep kepemilikan bersama antara Bank dengan Nasabah. Seiring dengan pembayaran angsuran secara bertahap oleh Nasabah, kepemilikan (porsi) Bank akan berkurang sedangkan kepemilikan (porsi) Nasabah akan meningkat. Di akhir masa pembiayaan, properti akan dimiliki sepenuhnya oleh Nasabah. Besarnya angsuran atau sewa dapat ditinjau kembali sesuai dengan periode yang telah ditentukan oleh bank.
• Permata iB Murabahah. Pembiayaan Syariah dengan akad pembiayaan berprinsip jual beli dengan menyertakan harga pokok dan keuntungan (margin) yang disepakati. Selama masa pembiayaan besar angsuran tidak berubah (fixed) meskipun kondisi ekonomi tidak menentu.  
   

c) Persyaratan

Permata menetapkan ketentuan umum berikut:

• Warga Negara Indonesia (WNI) dan berdomisili di Indonesia
• Umur 21 tahun sd 55 tahun (pegawai) dan 60 tahun (profesional/wiraswasta) saat kredit berakhir
• Memiliki pekerjaan dan penghasilan tetap, dengan masa kerja/usaha minimal 1 (satu) tahun (pegawai) atau 2 (dua) tahun (profesional/wiraswasta)
• Sejumlah persyaratan dokumen yang harus di penuhi  
   

#5 CIMB Niaga

CIMB Niaga adalah salah satu lembaga keuangan yang sudah lama dikenal menawarkan produk pembiayaan properti, bahkan sejak masih bernama Bank Niaga. Saya pernah menikmati pinjaman rumah dari CIMB Niaga.  
 

a) X-Tra Manfaat

Kredit X-Tra Manfaat menghubungkan pinjaman dengan rekening tabungan.

Bagian dari pokok pinjaman pada X-Tra Manfaat bebas bunga, yaitu sebesar 80% dari saldo tabungan Anda yang terhubung dengan KPR Xtra Manfaat diperhitungkan sebagai pengurang dalam perhitungan porsi bunga KPR.

Anda bisa menikmati Bunga Rp. 0dengan cara menjaga saldo tabungan sebesar 125% dari Sisa Pokok Pinjaman KPR X-Tra Manfaat. Kalau kamu memiliki dana lebih & ingin mengurangi beban bunga KPR, cukup masukkan dana tersebut ke dalam rekening tabungan yang terhubung dengan KPR X-Tra Manfaat kamu.  
 

b) IB Fix CIMB Niaga

Kredit pembiayaan Syariah ini menawarkan angsuran tetap selama jangka waktu pembiayaan. Cicilan akan sama selama masa tenor pinjaman.

Margin tidak terpengaruh kondisi pasar dan jangka waktu sampai 15 Tahun.  
 

c) Persyaratan

Persyaratan umum pinjaman di CIMB Niaga adalah:

• Warna Negara Indonesia yang berdomisili Indonesia
• Perorangan (bukan Badan Usaha)
• Usia 21 tahun sd . 55 Tahun atau sesuai ketentuan pensiun perusahaan untuk karyawan atau 65 Tahun untk profesional/ wiraswasta
• Dokumen: slip gaji atau surat keterangan penghasilan, KTP, NPWP.  
   

d) Kredit Tanah di CIMB Niaga

Satu produk CIMB Niaga yang jarang saya temukan di lembaga keuangan lain adalah kredit untuk pembelian tanah. Anda bisa membeli tanah kavling dengan cara kredit.

Tentu saja, ada sejumlah kriteria tanah yang harus dipenuhi agar bisa Anda ajukan kreditnya ke Bank Niaga. Beberapa kriteria yang saya tahu adalah tanah harus sudah sertifikat SHM, tanah kaveling dan siap dibangun setelah beberapa tahun.

Saya pernah menuliskan secara khusus di artikel ini.  
 

#6 BNI 46

BNI memiliki produk pinjaman rumah. Produk disebut BNI Griya.

BNI GRIYA merupakan fasilitas pembiayaan konsumtif yang dapat digunakan untuk tujuan: Pembelian, Pembangunan/Renovasi, Top Up, Refinancing, atau Take Over properti berupa rumah tinggal, villa, apartemen, kondominium, ruko, rukan, atau tanah kaveling.

Yang menarik, masa pinjaman - tenor - bisa mencapai 25 tahun. Salah satu jangka waktu kredit yang paling lama di market, yang saya pernah temui.

Di samping properti baru, BNI menyediakan kredit untuk properti yang sudah Anda miliki.

Produknya adalah BNI Griya Multiguna yang yang diberikan kepada anggota masyarakat dengan agunan berupa properti siap huni dengan kepemilikan agunan atas nama pemohon atau pasangan pemohon (suami/istri) sepanjang tidak ada perjanjian pisah harta.

Persyaratan umum di BNI Griya adalah:

• Warna Negara Indonesia berdomisili Indonesia
• Perorangan (bukan Badan Usaha)
• Usia 21 tahun sd . 55 Tahun atau sesuai ketentuan pensiun perusahaan untuk karyawan atau 65 Tahun untk profesional/ wiraswasta
• Dokumen: slip gaji atau surat keterangan penghasilan, KTP, NPWP.  
   

#7 BRI

BRI sebagai yang terbesar di Indonesia saat ini, tentu saja, punya produk kredit pemilikan rumah. Ada dua produk pinjaman ini di BRI, yaitu regular dan subsidi.  
 

a) Reguler

Kredit BRI ini memberikan pinjaman untuk memiliki hunian Rumah tinggal, apartemen, condotel, ruko atau rukan. Berlaku untuk pembelian baru, bekas, refinancing, top up, pembangunan, renovasi, dan take over/take over top up dari lembaga keuangan lain.

Salah satu yang menjadi keunggulan pinjaman di BRI adalah:

• Bunga relatif murah. Sebagai miliki pemerintah, BRI memiliki banyak sumber dana, yang membuat cost of fund bisa ditekan dan berujung pada bunga kredit yang kompetitif.
• Jaringan kantor yang masuk ke pelosok. Buat Anda di daerah, ingin mengambil pinjaman, bisa memanfaatkan BRI dengan jaringan kantor tersebar luas di Indonesia.
• Tenor panjang sampai 20 tahun akan membantu Anda yang masih muda untuk memulai kredit.  
   

b) Subsidi

Kredit untuk Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR) dengan gaji pokok/penghasilan rata-rata? Rp 4 juta.

Persyaratannya adalah untuk Rumah pertama/belum memiliki rumah, Belum pernah menerima subsidi perumahan. Rumah untuk dihuni, Tidak boleh disewakan/dikontrakan/dijual selama 5 tahun pertama.

Jenis yang bisa dibiayai wajib memenuhi ketentuan:

• Baru artinya rumah pertama, yang dihuni untuk diri sendiri, tidak disewakan/dikontrakan/dijual untuk 5 tahun pertama
• Yang Dibiayai adalah properti yang dijual Developer rekanan BRI
• Siap Huni. Kondisi ready stock dan dilengkapi dengan PDAM, Listrik, Jalan, Drainase.
• Harga Jual. Harga sesuai dengan yang disyaratkan oleh Kemenpupera.  
   

#8 Maybank

Maybank, dulu BII, menawarkan beragam jenis pembiayaan untuk kepemilikan properti.

Jenis pinjaman properti yang beragam membantu Anda menentukan yang paling cocok dengan kebutuhan, yaitu:  
 

a) Maybank Floating Rate

Produk ini memberikan bunga floating sejak awal, berbeda dengan umumnya pinjaman properti yang menggunakan bunga fix diawal tenor lalu setelah itu berubah menjadi bunga floating setelah beberapa tahun.

Sejak awal, Maybank Floating Rate sudah menggunakan bunga floating rate. Produk ini menawarkan suku bunga floating berdasarkan SBN 12 bulan sejak awal hingga jatuh tempo pinjaman dan bebas biaya pelunasan kapanpun.

Floating rate yang diambil Maybank adalah 3%+ SBI 12 bulan.  
 

b) Maybank Bebas Bunga

Produk pinjaman ini me-bundling rekening tabungan untuk mengurangi suku bunga KPR hingga bebas bunga.

Fasilitas pinjaman properti dikombinasi (bundling) dengan rekening tabungan dimana saldo rekening tabungan Anda dan keluarga Anda dapat meringankan cicilan bunga Anda hingga bebas bunga serta memperpendek jangka waktu pinjaman.

Diperhitungkan 75% dari saldo tabungan sebagai pengurang pokok pinjaman sehingga hutang lebih cepat lunas.  
 

c) Maybank Plus

Kredit kombinasi dengan Pinjaman Rekening Koran dengan fleksibilitas dalam sistem pembayaran, penarikan dana, dan pembayaran cicilan. Fasilitas pinjaman yang menawarkan fleksibilitas dalam sistem pembayaran, penarikan dana dan pembayaran cicilan.

Dengan demikian, Anda tetap leluasa memenuhi berbagai kebutuhan tanpa terbebani cicilan KPR yang memberatkan.  
 

d) Persyaratan

Persyaratan Umum di Maybank berikut ini:

• Warga Negara Indonesia.
• Usia minimal 21 tahun dan maksimal 50 tahun pada saat jatuh tempo pinjaman.
• Memiliki penghasilan rutin per bulan.
• Lama bekerja minimal 2 tahun.
• Lokasi tempat tinggal, tempat bekerja dan obyek jaminan harus berada di wilayah operasional Maybank. 
   

#9 Danamon

Danamon memiliki beberapa macam produk pinjaman untuk kepemilikan properti. Salah satu produk yang menarik di Danamon adalah Anda bisa mengajukan pembiayaan untuk pembelian tanah dan renovasi.

Selengkapnya, pinjaman untuk pembiayaan properti di Danamon adalah berikut:  
 

a) KPR Danamon 

Pembiayaan untuk pembelian rumah / ruko / rukan / usaha / asrama baik baru maupun bekas, serta bangunan dalam kondisi ready stock maupun indent.

Maksimal pinjaman Rp15 milyar dan jangka waktu angsuran 1 – 20 tahun.  
 

b) Pemilikan Apartemen

Pembiayaan untuk pembelian apartemen/ SOHO (Small Office Home Office) / Condotel / Kios / Town House Strata Title / Ruko Strata Title / Condominiumbaik baru maupun bekas, serta bangunan ready stock maupun indent.

Maksimal pinjaman Rp8 milyar dan jangka waktu angsuran 1 – 15 tahun.  
 

c) Perbaikan dan Pembangunan Rumah

Pinjaman diberikan untuk tujuan membangun atau merenovasi rumah tinggal, ruko/ rukan / apartemen difokus area.

Maksimal pinjaman Rp15 milyar dan jangka waktu angsuran 1 – 10 tahun.  
 

d) Kavling Siap Bangun (KSB)

Pembiayaan yang diberikan untuk tujuan pembelian kavling dimana diatas kavling tersebut akan dibangun rumah tinggal. KSB hanya diberikan untuk lokasi developer kategori Top Tier dan Mid Tier.

Maksimal pinjaman 15 Milyar dan jangka waktu angsuran 1 – 7 tahun.  
 

#10 Bank Mega

Mega memiliki produk pembiayaan rumah - Mega Griya - yang dipergunakan untuk membiayai pembelian, pembiayaan kembali (refinancing), pengambilan pinjaman (take over) atas property berupa: rumah tinggal, villa, ruko , rukan, apartmen/rusun, baik baru maupun bekas, didalam ataupun diluar kawasan real estate, baik memalui Developer ataupun Non-Developer.

Saat ini, group pemilik Mega banyak meluncurkan proyek properti baru di berbagai kawasan. Bank Mega membantu pembiayaan untuk konsumen yang ingin membeli di proyek tersebut dengan pinjaman.

Mega Griya menetapkan plafond pinjaman minimal: Rp.500 Jt dengan Jangka Waktu pinjaman minimal 1 tahun dan paling lama 20 tahun untuk pembeliaan rumah, sementara pembelian Apartment/Ruko/ Rukan sampai 10 thn dan pembelian villa: sampai 8 tahun.

Persyaratan pengajuan Mega Griya adalah sebagai berikut:

Syarat dan ketentuan:

• Perorangan, WNI, Cakap Hukum,
• Usia Debitur: 21 thn sd untuk karyawan: 55 Th dan Professional/Wiraswasta: 65 Thn.
• Masa kerja: Min.2 thn sebagai pegawai tetap atau 2 thn wiraswasta atau 2 thn Profesional.
• Lokasi tempat tinggal, tempat bekerja dan lokasi agunan berada di wilayah kerja Mega.
• Persyaratan Dokumen.  
   

Bunga KPR Saat ini

Bunga pada dasarnya secara umum ditentukan oleh tingkat bunga acuan yang diputuskan oleh BI.

Saat ini kondisnya relatif stabil. Tidak ada peningkatan.

Untuk mengetahui berapa bunga KPR saat ini, selain langsung mengunjungi kantor cabang, Anda bisa juga memanfaatkan simulasi cicilan yang tersedia secara online.

Dalam simulasi, Anda bisa tahu pula berapa cicilan KPR rumah per bulan.

Salah satu contohnya adalah bunga KPR BRI 2019, yang tersedia di situs BRI, menunjukkan bahwa:

• Plafond Rp 500 juta dengan tenor 10 tahun
• Cicilan per bulan adalah Rp 5.3 juta di BRI

Dengan adanya simulasi ini, Anda sudah bisa mereka - reka kewajiban angsuran per bulan dan kemampuan keuangan untuk membayar cicilan tersebut.

Di samping suku bunga, Anda perlu menyiapkan dana untuk sejumlah biaya dalam proses persetujuan KPR, yaitu:

Biaya ini dibayar sebelum akad kredit, disetor ke bank, sehingga Anda perlu menyiapkan dananya.  
 

Tanya Jawab KPR

Kesimpulan

Rumah adalah istana kita.

Banyak orang bermimpi dan berjuang punya 'istana' ini. KPR adalah salah satu solusi cepat untuk mewjudkan dan membiayai impian tersebut.

Good news nya, ada banyak pilihan lembaga yang menawarkan pinjaman KPR.

Tetapi, kembali lagi, seperti apapun itu, pilih yang paling sesuai dengan kebutuhan dan kondisi Anda.

Siapa yang tahu? Ya, Anda sendiri!