Biaya Administrasi Pinjaman KTA Lebih Mencekik dari Bunganya

  • August 27, 2015

Tingkat bunga adalah pertimbangan utama saat memilih pinjaman KTA. Biaya administrasi jarang dilihat, padahal sebenarnya biaya ini tidak kalah mencekik. Bagaimana perhitungan biaya admin KTA ?

Sebelum itu, apakah perlu berhutang di Kredit Tanpa Agunan (KTA) ?

Secara umum, saya tidak menganjurkan hutang di KTA. Apalagi, meminjam untuk belanja konsumtif, seperti beli HP, elektronik dan travelling.

Bunga KTA tinggi karena segala kemudahan yang ditawarkan.

Sementara, belanja konsumtif tidak urgent. Masuk kategori kebutuhan sekunder atau bahkan tersier, yang manfaatnya tidak kritikal.

Tapi, dalam kondisi tertentu, KTA bisa memberikan solusi.

Kebutuhan mendesak atau emergency fund adalah saat dimana KTA bisa hadir membantu. Misalnya, Anda butuh biaya untuk berobat atau perlu segera melunasi uang muka sekolah anak.

KTA menjadi bantuan keuangan yang cepat tanpa proses yang ribet.

Persoalannya, bagaimana memilih KTA terbaik ?

Jangan Lihat Bunga Saja

Apa patokan calon debitur saat memilih?

Mayoritas melihat tingkat bunga pinjaman. Selain, tentu saja, kecepatan dan kemudahan.

Bunga rendah lebih jadi pilihan dibandingkan yang tinggi. Of course.

Itu pula sebabnya promo KTA senantiasa membahas diskon bunga.

“KTA Bank ABC Bunga 0,99%”

Tapi, perlu hati – hati. Ketika debitur hanya memperhitungkan bunga dalam memilih KTA.

Karena bunga bukan satu-satunya beban biaya yang harus dibayar oleh peminjam.

Peminjam harus juga membayar biaya administrasi (biaya admin). Biaya yang muncul seiring dengan pengajuan pinjaman.

Masalahnya, biaya admin jumlahnya tidak kecil. Bahkan kadang mencekik.

Peminjam suka lupa hal ini.Tidak memperhitungkan besarnya beban biaya admin.

Setelah pinjaman berjalan, peminjam baru sadar bahwa besarnya cicilan ternyata bukan hanya dari bunga tetapi juga dari tingginya biaya admin.

Biaya Administrasi KTA

Penyalur kredit menarik sejumlah biaya administrasi kepada peminjam. Berikut ini daftarnya:

#1 Biaya Provisi

Biaya provisi adalah biaya yang dipotong dari jumlah pinjaman. Akibatnya, debitur tidak menerima plafond pinjaman KTA secara utuh.

Misalnya, biaya provisi rp 250,000; pinjaman disetujui Rp 5 juta. Saat pencairkan, peminjam hanya menerima dana Rp 4.75 juta, yaitu Rp 5 juta – 250rb.

Besarnya biaya provisi cukup bervariasi antara satu bank dengan bank lain. Mulai dari prosentase dari pinjaman, misalnya 2%, sampai jumlah tetap Rp 399 ribu berapa pun jumlah pinjamannya.

Jumlah biaya provisi ini cukup tinggi. Sementara, perhitungan bunga cicilan berdasarkan jumlah pinjaman sebelum dipotong biaya provisi, yaitu Rp 5 juta dalam contoh diatas.

Oleh karena itu, perhatikan baik-baik berapa biaya provisi yang dikenakan ketika mengajukan KTA.

Saya pernah melihat sebuah bank berani menawarkan promosi bunga sangat murah. Tetapi setelah diteliti ternyata bank tersebut menarik biaya provisi-nya cukup tinggi, lebih tinggi dari umumnya bank lain.

#2 Biaya Pelunasan Dipercepat

Bagaimana jika debitur punya uang dan ingin melunasi lebih cepat dari periode pinjaman (tenor) yang sudah disepakati ?

Misalnya peminjam mengambil jangka waktu 12 bulan, kemudian menginjak bulan ke 6 ia ingin melunasi hutangnya.

Tampaknya hal ini kurang disukai oleh bank. Karena bank akan mengenakan denda cukup tinggi.

Contohnya, denda pelunasan dipercepat adalah 5% dari sisa pokok pinjaman.

Andaikan peminjam berhutang plafond 5 juta, kemudian setelah beberapa waktu sisa pokok tinggal 3.5 juta. Maka, dia wajib membayar pelunasan dipercepat sebesar rp 3.5 juta plus rp 175rb, yaitu Rp 3.75juta.

Biaya pelunasan ini bervariasi antara satu bank dengan bank lain.

Yang jelas jumlahnya cukup signifikan. Makin besar seiring dengan besarnya hutang.

#3 Biaya Keterlambatan

Penerbit KTA umumnya memberikan denda keterlambatan cukup besar. Biayanya 225 ribu per keterlambatan atau 3% dari jumlah cicilan.

Meskipun sebagai peminjam tidak ingin telat, tapi realisasinya tidak semudah itu. Telat membayar adalah kondisi yang sangat bisa terjadi.

Karena itu, penting memperhitungkan besarnya biaya keterlambatan saat memilih pinjaman KTA.

#4 Biaya Tahunan

Di tahun pertama, peminjam menghadapi beban  biaya provisi. Di tahun kedua dan seterusnya, jika mengambil jangka waktu> 1 tahun, peminjam harus membayar biaya tahunan.

Jumlah biaya tahunan cukup kecil, yaitu Rp 50 ribu. Lagipula, tidak semua bank menerapkannya.

#5 Biaya Asuransi

Tujuan biaya ini adalah jika debitur meninggal dunia maka pihak asuransi melunasi sisa pinjaman.

Tanpa asuransi, jika peminjam wafat, ahli waris harus melanjutkan cicilan atau melunasi pinjaman. Asuransi membuat pinjaman tidak membebani ahli waris.

Biaya asuransi bukan hal yang wajib. Ini pilihan. Karena pilihan, tidak semua bank membebankan biaya ini.

Perbandingan Biaya KTA 

Saya mengumpulkan informasi biaya administrasi dari berbagai bank yang menawarkan KTA.

Berikut ini adalah ringkasannya.

Pinjaman KTA biaya admin

Terlihat perbandingan biaya administrasi. Kondisinya cukup bersaing antara satu dengan lainnya.

Informasi ini bisa menjadi referensi ketika akan mengambil pinjaman di KTA.

Dari tabel ini, pesannya sederhana. Biaya admin itu tidak kecil, jumlahnya cukup signifikan.

Karena itu, peminjam jangan sampai mengabaikannya.

Bunga penting, tapi biaya admin tidak kalah penting.

Ketika ada yang menawarkan bunga rendah, pastikan menghitung biaya admin. Besar kemungkinan penyalur kredit mengkompensasi rendahnya bunga dengan tingginya biaya.

Tentu saja, prakteknya tidak selalu seperti itu. Tapi lebih baik calon debitur memastikan terlebih dahulu sebelum mengambil pinjaman KTA.

Kesimpulan

Dalam kondisi emergency, KTA adalah solusi. Anda bisa mendapatkan dana darurat dengan cepat dan dengan proses relatif mudah.

Mayoritas fokus pada bunga ketika memilih pinjaman.

Tapi banyak yang lupa bahwa biaya administrasi tidak kalah pentingnya. Jumlah biaya admin cukup signifikan untuk menambah beban angsuran KTA.

Simak artikel lain mengenai Cara Mengelola Keuangan Keluarga, Investasi Murah Return Tinggi dan Cara Mempersiapkan Asuransi Pendidikan.

GRATIS Panduan Dasar KPR

6 Responses

  1. Muzzi

    Nah, ini biaya adm nya sangat mencekik malah mas. Kalau begini terus nanti orang pada banyak yang tidak mea mengajukan KTA, apalagi kalau tidak perlu-perlu kali mas. Kalau ingin mengajukan KTA Bank Mana lebih bagus, menurut mas Rio ?

    Reply
    • admin

      Muzzi,

      Jika tidak kepepet atau butuh emergency fund, saran saya sebaiknya tidak mengambil KTA. Lihat bank yang sedang promo.

      salam

      Reply

Leave a Reply

Your email address will not be published.