5 KTA Bunga Rendah 2019: Review Mandiri, BCA, BNI, Niaga, DBS

  • February 28, 2019

Meskipun pinjaman online marak belakangan ini, KTA tetap menjadi kredit yang dicari masyarakat karena menawarkan kemudahan yang tidak dimiliki fintech. Saya melakukan review 5 KTA bunga rendah 2019 di KSM Mandiri, Personal Loan BCA, BNI Fleksi, CIMB Niaga X-Tra Dana, DBS Bank. Dimana KTA bunga rendah tanpa kartu kredit ?

Tahun 2018, masyarakat melihat bagaimana pertumbuhan pinjaman online yang luar biasa. Inovasi fintech menantang keberadaan produk pinjaman KTA yang selama ini eksis.

Awalnya, banyak yang berpikir, termasuk saya bahwa pinjaman online akan menggusur KTA karena fintech sebagai institusi non bank menawarkan sesuatu yang menjadi antithesis kredit tanpa agunan.

Proses fintech lebih cepat dan mudah dibandingkan pinjaman KTA bank. Fintech menjadi pinjaman uang tanpa jaminan proses cepat non bank. Pengajuan kta secara online bisa dilakukan dengan simpel di fintech pinjol.

Tetapi, setelah mengamati dalam beberapa bulan ini, khususnya menyaksikan perkembangan fintech di akhir semester 2018, saya mengambil kesimpulan bahwa kredit tanpa agunan (KTA) tidak akan tergantikan dengan fintech non bank.

KTA memiliki segmen peminjam yang berbeda dengan fintech pinjol. Ada beberapa alasan untuk mendukung alasan tersebut:

Pertama, KTA menawarkan jumlah pinjaman yang lebih besar dibandingkan pinjol. Rata – rata pinjol memberikan plafon dibawah 5 juta sementara KTA menawarkan minimum pagu kredit 5 juta sampai ratusan juta rupiah.

Kedua, KTA memberikan tenor pinjaman yang lebih lama, bisa sampai 3 tahun atau bahkan ada bank yang memberikan sampai 15 tahun. Fintech menawarkan tenor jangka pendek, paling lama 1 tahun dan mayoritas di bawah 30 hari pinjaman.

Ketiga, KTA bank tidak menarik data pribadi di ponsel calon peminjam, sementara fintech sangat agresif menggunakan data pribadi di ponsel nasabah untuk menilai kelayakan permohonan pinjaman serta untuk upaya penagihan collection.

Belakangan ini, penyebaran data pribadi menjadi isu sensitif yang menimbulkan pertanyaan masyarakat soal cara kerja dan modus fintech.

Keempat, maraknya Fintech ilegal dengan cara – cara yang merugikan, membuat image fintech menjadi negatif. Akibatnya, banyak calon peminjam memilih jalur aman mengajukan pinjaman ke KTA dibandingkan ke pinjaman online.

Tentu saja, terlepas dari poin diatas, pinjaman online memiliki pula sejumlah keunggulan dibandingkan KTA. Yang membuat Fintech cocok untuk segmen peminjam tertentu.

Untuk melihat mana pinjaman KTA yang memberikan bunga rendah di 2019, saya melakukan survei dan review ke beberapa bank yang saya tahu gencar menjual produk pinjaman tanpa agunan.

KTA New KSM Mandiri

KTA Mandiri 2019
KTA Mandiri New KSM 2019

KTA Mandiri adalah pinjaman tanpa agunan yang populer. Namun, di akhir 2018, KTA Mandiri membuat perubahan, yaitu pengajuan kredit tanpa agunan hanya bisa dilakukan oleh nasabah payroll Mandiri. Nama KTA Mandiri pun diubah menjadi Mandiri KSM.

Dalam perbincangan dengan marketing KTA Mandiri di cabang, saya diberitahu bahwa nasabah non-payroll sebenarnya bisa mengajukan pinjaman tanpa agunan tetapi persyaratan cukup sulit, yaitu

(1) perusahaan harus melakukan PKS dengan Bank Mandiri;

(2) pihak HRD perusahaan bersedia melakukan pemotongan gaji untuk pembayaran cicilan KTA Mandiri.

Dengan persyaratan yang cukup ketat ini, makanya marketing Bank Mandiri yang saya temui tersebut dengan lugas menyarankan pengajuan KTA dari karyawan yang penggajian sudah lewat sistem payroll di Mandiri.

Di samping itu, ketentuan lain adalah KTA Mandiri yang baru ini, tidak menerima permohonan pengusaha lagi. Pengusaha yang membutuhkan kredit, harus mengajukan kredit tanpa agunan melalui channel mikro usaha Bank Mandiri.

Terlepas dari itu, KSM Mandiri di 2019 menawarkan sejumlah keunggulan dibandingkan KTA bank lain:

Pertama, bunga KTA Mandiri New KSM ini paling rendah dibandingkan KTA bank lain. Bank Mandiri menawarkan bunga sampai 0.50% sebulan.

KSM Mandiri menjadi KTA bunga rendah tanpa kartu kredit.

Kedua, tenor pinjaman paling panjang, bisa sampai 15 tahun. Saya kira ini adalah KTA dengan masa pinjaman terpanjang yang saya pernah jumpai.

Ketiga, plafon pinjaman yang disediakan KSM Mandiri paling tinggi, bisa mencapai Rp 1 Milyar. Saya belum pernah menemui KTA bank lain yang menawarkan plafon kredit tanpa agunan setinggi  ini.

Keempat, ini merupakan KTA tanpa kartu kredit karena sejauh calon konsumen sudah nasabah payroll tidak dibutuhkan lagi persyaratan kartu kredit.

Yang perlu diperhatikan adalah pembayaran cicilan KTA dilakukan melalui autodebet dari rekening payroll Bank Mandiri.

Jadi, jika mengambil KSM Mandiri, Anda harus siap dan tahu bahwa penerimaan gaji bulanan bisa lebih rendah dari biasanya karena dipotong angsuran KTA terlebih dahulu.

Ingin tahu berapa angsuran KTA Mandiri ?

Baca juga: Simulasi dan Tabel Cicilan KTA Mandiri 2019

BCA Personal Loan

KTA BCA 2019 Personal Loan
KTA BCA Personal Loan 2019

Personal Loan BCA menawarkan pinjaman tanpa agunan dengan bunga bersaing. Meskipun saya amati bunga BCA tidak serendah Bank Mandiri.

Tetapi, ada keunggulan BCA, yaitu biaya admin kecil dan tidak ada kewajiban mengambil asuransi. Perlu diketahui bahwa biaya admin dan premi asuransi itu perlu dicermati karena harus dibayar oleh nasabah melalui pemotongan nilai pencairan.

Pinjaman tunai tanpa agunan di BCA menerapkan biaya admin sebesar 1% dari pinjaman atau minimum Rp 100,000 termasuk paling kecil diantara KTA.

Sementara, asuransi bersifat opsional di BCA atau tidak wajib diambil nasabah. Di beberapa KTA mewajibkan konsumen mengambil asuransi.

BCA memberikan opsi bagi permohonan personal loan yang tidak memiliki payroll di BCA, yaitu pengajuan nasabah pemilik kartu kredit BCA. Persyaratan kartu kredit BCA adalah minimum keanggotaan 1 tahun dan pembayaran lancar.

Pengajuan dengan kartu kredit bank lain, non BCA, tidak diterima. Harus nasabah BCA.

Dari sisi plafon dan tenor, KTA BCA kurang bersaing. Maksimum tenor hanya sampai Rp 100 juta dan tenor paling lama 3 tahun.

Ingin tahu berapa angsuran KTA BCA per bulan ?

Baca juga: Tabel dan Simulasi Cicilan KTA BCA 2019

BNI Fleksi

KTA BNI Fleksi 2019
KTA BNI Fleksi

BNI menawarkan pinjaman tanpa agunan ‘BNI Fleksi’, yaitu fasilitas Kredit Tanpa Agunan (KTA) yang diberikan kepada Pegawai Aktif yang mempunyai penghasilan tetap (fixed income), untuk keperluan konsumtif.

Produk ini hanya untuk nasabah payroll di BNI. Itu konfirmasi yang saya peroleh saat berkunjung ke gerai BNI.

Persyaratan karyawan yang bisa mengajukan BNI Fleksi adalah pegawai aktif dengan level minimal staff pada :

  • Pegawai Negeri Sipil dan Perguruan Tinggi Negeri Non BHMN sejak ditetapkan sebagai CPNS
  • Pegawai di Perguruan Tinggi BHMN dan pegawai di BUMN/ BUMD sejak diangkat sebagai pegawai tetap
  • Perusahaan Multinasional (PMN)/ Perusahaan Swasta Dalam Negeri/ Perusahaan Swasta Asing yang telah go public min/ 1 (satu) tahun sebagai pegawai tetap.
  • Perusahaan Multinasional (PMN)/ Perusahaan Swasta Dalam Negeri/ Perusahaan Swasta Asing yang belum go public min. 2 tahun sebagai pegawai tetap atau 1 (satu) tahun sebagai pegawai tetap dengan pengalaman kerja di Instansi/ Perusahaan sebelumnya minimal 2 (dua) tahun dan dibuktikan dengan Surat Keterangan Kerja.
  • Anggota TNI/POLRI min. 2 (dua) tahun sebagai anggota.

KTA BNI di 2019 menawarkan: (1) Plafond kredit s/d 500 juta dan (2) Tenor s/d 15 tahun.

KTA BNI menetapkan biaya provisi 1% dari nilai pinjaman, biaya admin Rp 100,000 dan kewajiban membayar premi asuransi.

Bunga di BNI Fleksi berlaku tiering berdasarkan masa tenor pinjaman, yaitu: mulai bunga 0.56% per bulan sd 0.77% per bulan. Semakin panjang masa pinjaman yang diambil, bunga per bulan makin tinggi.

Ingin tahu berapa angsuran KTA BNI Fleksi per bulan ?

Baca juga: Tabel dan Simulasi Cicilan KTA BNI Fleksi 2019

CIMB NIAGA X-TRA Dana

CIMB NIAGA X-TRA Dana
KTA CIMB NIAGA X-TRA Dana

KTA Niaga menawarkan produk CIMB NIAGA X-TRA DANA sebagai pinjaman tunai tanpa jaminan untuk semua kebutuhan konsumen, mulai dari renovasi rumah, pendidikan pernikahan, liburan dan kebutuhan lainnya.

Saya datang ke salah satu kantor cabang CIMB Niaga dan kemudian karena tidak ada marketing kta cimb niaga di cabang saat itu, no ponsel saya tinggalkan dan beberapa hari kemudian saya dihubungi marketing x-tra dana cimb niaga.

Fitur KTA Niaga X-Tra Dana adalah:

  • Plafon pinjaman mulai Rp 5,000,000 sampai Rp 200,000,000
  • Tenor pinjaman sampai 4 tahun.

Namun, KTA Niaga tidak berlaku untuk semua orang. Kriteria untuk bisa mengajukan adalah: (1) Nasabah Niaga: payroll gaji Niaga, punya tabungan/deposito, kartu kredit Niaga; (2) Nasabah Pemegang Kartu Kredit Bank Lain.

Jika bukan nasabah di Niaga dan tidak memiliki kartu kredit, calon peminjam tidak bisa mengajukan KTA Niaga.

Pengajuan KTA tanpa kartu kredit di Niaga hanya bisa jika: payroll gaji di Niaga atau punya rekening tabungan/deposito di Niaga.

Bunga KTA Niaga per bulan sesuai kriteria pinjaman, yaitu:

Kategori Nasabah Suku Bunga Flat / Bulan
Nasabah Kartu Kredit Bank Lain1.79%
Nasabah Kartu Kredit CIMB Niaga 1.69%
Nasabah Tabungan CIMB Niaga 1.35%
Nasabah Payroll CIMB Niaga
(Pinjaman kurang dari Rp. 25 Juta)
1.59%
Nasabah Payroll CIMB Niaga
(Pinjaman lebih dari Rp. 25 Juta):
0.99%

Niaga tidak membedakan bunga antara tenor. Hal ini cukup menguntungkan untuk pinjaman dengan tenor panjang karena beban cicilan per bulan menjadi lebih kecil dengan suku bunga yang sama.

Biaya administrasi tinggi, sebesar 4% dipotong langsung dari pencairan, yang mana 4% tersebut terdiri dari biaya provisi dan premi asuransi.

Niaga mewajibkan pengambilan asuransi untuk peminjam agar keluarga tidak terbebani resiko jika peminjam kena musibah dan tidak bisa membayar cicilan kredit.

Biaya keterlambatan angsuran juga cukup besar, yaitu Rp. 150.000. Sementara, biaya pelunasan dipercepat sebesar 7% dari sisa pokok pinjaman.

Pengajuan dilakukan melalui kunjungan ke kantor cabang dan menemui marketing KTA. Pengurusan pengajuan dibantu tim marketing  sales KTA XTra Dana.

Baca juga: Simulasi KTA CIMB Niaga 2019 – Cicilan dan Bunga

KTA DBS

KTA DBS
KTA DBS – Dana Bantuan Sahabat

KTA DBS disebut sebagai Dana Bantuan Sahabat. Tersedia dua channel pengajuan, yaitu lewat cabang marketing KTA atau online di aplikasi digibank dbs.

Yang dibahas disini adalah KTA DBS yang non digital alias yang diajukan lewat cabang atau marketing.

Fitur KTA DBS adalah:

  • Plafon pinjaman mulai Rp 5,000,000 sampai Rp 300,000,000
  • Tenor pinjaman 12, 24 dan 36 bulan.
  • Berlaku hanya bagi yang tinggal di Jabodetabek, Bandung dan Surabaya.

Bunga KTA DBS flat per bulan sesuai plafon pinjaman dan domisili, yaitu:

Plafon PinjamanBunga Flat / bulan
Rp 5 – Rp 75 juta 1.49%
> Rp 75 – Rp 125 juta 1.29%
> Rp 125 – Rp 200 juta 0.95%
> Rp 200 juta – Rp 300 juta 0.88%

DBS menerapkan biaya terdiri dari:

Jenis BiayaTingkat Biaya
Biaya Administrasi Rp 399.000,- dipotong dari pencairan pinjaman,
Biaya TahunanTahun ke-1: 1,75% dari jumlah KTA DBS
yang disetujui
Tahun ke-2 dst: Rp 65.000,- per tahun

Kedua biaya admin diatas langsung dipotong dari pencairan pinjaman. Jika dihitung, jumlahnya cukup signifikan, mengurangi pencairan pinjaman.

Denda Keterlambatan: Minimum Rp 250.000,- atau 6% dari angsuran bulanan per keterlambatan

Persyaratan yang perlu diperhatikan adalah kewajiban kepemilikan kartu kredit. Tanpa punya kartu kredit, calon peminjam tidak bisa mengajukan KTA DBS. Saat ini, dari persyaratan yang ada, DBS tidak memperbolehkan pengajuan tanpa kartu kredit.

Meskipun punya kartu kredit, KTA DBS masih menetapkan persyaratan tambahan, yaitu: (1) minimal Limit Kartu Kredit minimum Rp 6,000,000; (2) masa keanggotaan Kartu Kredit minimal 9 bulan.

Itu artinya Anda yang baru saja memiliki kartu kredit atau sudah lama punya kartu kredit tetapi limit kartu kredit kecil, tidak bisa mengajukan KTA DBS.

Hanya saja, DBS membebaskan kartu kredit dari berbagai bank dan tidak mewajibkan harus dari bank tertentu. Pagu pinjaman adalah maksimal 4 hingga 5 kali dari limit kartu kredit yang dimiliki.

Untuk asuransi sifatnya opsional jika nasabah setuju, yaitu premi dibayar satu kali sebesar 1% dari pinjaman. Asuransi adalah personal loan guard yang memproteksi jika peminjam kena musibah dan tidak bisa membayar angsuran lagi, maka seluruh kewajiban angsuran dilunasi oleh asuransi.

Ingin tahu berapa angsuran di pinjaman tanpa agunan dbs ?

Baca juga: Simulasi dan Tabel KTA DBS 2019 – Angsuran dan Bunga

Review KTA 2019

Dari segi bunga, KTA Mandiri dan BNI paling menarik karena murah dibandingkan yang lain. BCA masih sedikit lebih tinggi dibandingkan Mandiri dan BNI.

Mandiri dan BNI juga menawarkan fitur pinjaman KTA dengan plafon tinggi dan tenor paling panjang dibandingkan bank – bank lainnya.

Tetapi, dan ini persyaratan yang sulit, pengajuan di KTA Mandiri dan BNI hanya bisa dilakukan dengan sebagai nasabah karyawan yang payroll di Mandiri dan BNI. Nasabah non payroll atau nasabah pengusaha tidak bisa mengajukan KTA di kedua bank BUMN ini.

BCA masih lebih fleksibel karena pengajuan dengan kepemilikan kartu kredit BCA masih diterima. Kartu kredit lain, Non BCA, tidak diterima oleh KTA BCA. Masa kepemilikan kartu kredit adalah 1 tahun dan harus lancar.

Jika mau lebih mudah, KTA CIMB Niaga dan DBS memberikan penawaran menarik karena kedua bank swasta ini menerima pengajuan dengan kartu kredit bank lain. Masa keanggotaan kartu kredit adalah 9 bulan di DBS dan 1 tahun di Niaga.

Jadi, dari segi persyaratan menurut saya KTA Niaga dan DBS lebih mudah dibandingkan Mandiri, BCA dan BNI. Tetapi, Niaga dan DBS lebih mahal, yaitu:

Pertama, bunga KTA Niaga dan KTA DBS diatas yang lain.

Niaga memberikan bunga 1.69% untuk pemegang kartu kredit Niaga dan 1.79% untuk pemegang kartu kredit bank lain. Meskipun DBS promosi bunga 0.88% flat tetapi bunga tersebut hanya untuk pinjaman diatas Rp 200 juta. Untuk pinjaman sd 75 juta DBS menetapkan bunga 1.49%.

Buat perbandingan, BCA menetapkan bunga paling mahal 1.07% sementara Mandiri dan BNI dengan bunga dibawah 1%.

Kedua, biaya admin yang dibebankan DBS dan Niaga cukup besar.

Niaga menerapkan biaya 4% dari pencairan (versus BCA yang 1%) termasuk mewajibkan pengambilan asuransi kredit di depan. Biaya ini dipotong di depan saat pencairan pinjaman sehingga Anda menerima dana tunai lebih kecil dari plafon yang disetujui.

DBS lebih besar lagi biaya admin-nya Rp 399 ribu dipotong dari pencairan plus biaya tahunan 1.75% dari pencairan.

Misalnya, Anda mengambil Rp 5 juta maka saat pencairan Anda harus membayar Rp 399 ribu dan Rp 87,500. Di tahun kedua dan seterusnya sampai lunas, Anda harus membayar biaya tahunan ke DBS yaitu Rp 65,000 per tahun.

Ketiga, biaya pelunasan dipercepat yang lebih besar di Niaga dan DBS. Niaga menetapkan 7% dari sisa pokok pinjaman untuk pelunasan sebelum tenor selesai, sementara DBS 8% dari sisa pokok.

BCA menerapkan biaya Rp 200,000 untuk pelunasan dipercepat tetapi nasabah harus melunasi 6 bulan cicilan terlebih dahulu. Meskipun ada ketentuan ini, BCA tetap lebih murah dibandingkan DBS dan Niaga.

Ringkasan Summary Perbandingan antara KTA

Aspek KTABank yang Unggul
Plafond dan Tenor PinjamanKTA Mandiri dan BNI Fleksi
Bunga RendahKTA Mandiri, BNI Fleksi,
Personal Loan BCA
Kemudahan PersyaratanKTA DBS, CIMB Niaga XTra Dana
Biaya Admin MurahPersonal Loan BCA
KTA Tanpa Kartu KreditKTA Mandiri, BNI Fleksi
Tidak Perlu Nasabah Payroll KTA DBS, CIMB Niaga XTra Dana

Kesimpulan

Review terhadap KSM Mandiri,Personal Loan BCA, BNI Fleksi, CIMB Niaga X-Tra Dana, dan DBS menunjukkan bahwa masing – masing KTA memiliki keunggulan dan kelemahan.

Ada yang bunga KTA murah tetapi persyaratan cukup ketat, antara lain harus pembayaran gaji payroll di bank tersebut atau harus pemilik kartu kredit dari bank tersebut. Sementara itu, ada KTA bank lain dengan persyaratan yang lebih mudah, misalnya menerima kartu kredit dari semua bank, tetapi bunga dan biaya administrasi tinggi.

Calon konsumen perlu mempertimbangkan semua aspek dengan baik. Kenapa saya tekankan ‘semua aspek’ sebab ternyata KTA bunga rendah bukan segala – galanya dalam pengajuan pinjaman tanpa agunan.

Yang bunga rendah meminta persyaratan yang tidak mudah dipenuhi. Sedangkan, KTA dengan bunga tinggi menawarkan persyaratan yang lebih mudah.

Leave a Reply

Your email address will not be published.