Biaya KPR Bisa di Nego

  • August 9, 2013

Biaya KPR sering jadi momok ketika mengambil rumah atau apartemen secara kredit. Jumlahnya tidak kecil dan harus dibayar dimuka. Namun, biaya KPR sebenarnya ada yang bisa di nego.

Apa saja biaya KPR yang bisa di nego?

Ingin tahu lebih jauh soal KPR, dapatkan  – GRATIS Panduan Mengambil KPR & Excel Menghitung Cicilan KPR (e-book).

Jenis Biaya KPR

Secara umum, biaya KPR terdiri atas sebagai berikut:

  1. Uang Muka Pembayaran Rumah
  2. Biaya Notaris dan Pengurusan Sertifikat dan Surat – Surat
  3. Biaya Provisi dan Administrasi
  4. Biaya Premi Asuransi Kebakaran
  5. Biaya Premi Asuransi Jiwa

Mari kita lihat satu persatu – satu.

1. Uang Muka KPR

Uang muka adalah porsi self-financing dalam KPR. Bank tidak membiayai 100% nilai rumah yang dibeli.

Uang muka harus sudah dibayarkan sebelum anda bisa mengajukan kredit. Bukti bahwa anda punya kemampuan keuangan.

Tidak seperti dulu lagi dimana bank menentukan sendiri jumlah uang muka. Sekarang Bank Indonesia (BI) mengatur uang muka minimum sebesar, yaitu 30% dari nilai rumah yang akan dibiayai.

Boleh dikatakan uang muka minimum tidak bisa di nego.

Namun, BI tidak menetapkan persyaratan uang muka minimum untuk semua jenis kredit rumah. Ada jenis kredit yang nilai uang mukanya bisa lebih rendah dari 30%.

Bisa ditanyakan ke bank, jenis kredit apa yang uang muka bisa lebih rendah dari ketentuan minimum 30%.

2.Biaya Notaris KPR

Biaya ini adalah jasa kepada notaris dan pihak terkait dalam pengurusan surat – surat terkait kepemilikan tanah. Misalnya, pengecekan keabsahan sertifikat,  balik nama sertifikat, pemasangan hak tanggungan dan lain – lain.

Jumlahnya sangat tergantung dari tarif jasa yang diberikan oleh notaris. Tidak ada standard disini.

Ketika mengambil KPR sebesar 1 miliar rupiah, saya harus membayar biaya notaris sekitar 20 jutaan rupiah. Sementara, teman saya yang mengambil jumlah KPR yang sama, biaya notaris lebih murah dari 20 juta.

Karena tidak ada tarif standard, ini peluang melakukan negosiasi dengan notaris. anda bisa meminta diskon ke notaris. Pengalaman saya, notaris mau memberikan potongan, meskipun jumlahnya kecil.

Anda bisa membandingkan tarif jasa antara beberapa notaris yang sudah ditunjuk oleh bank. Jangan khawatir soal kualitas notaris karena notaris yang sudah masuk daftar di bank sudah diseleksi secara ketat oleh bank, sehingga kualitasnya bisa diandalkan.

3. Biaya Provisi KPR

Ini biaya yang paling sering diberikan potongan atau tarif promosi oleh bank. Dari waktu ke waktu bank memberika diskon untuk biaya ini.

Bahkan jika tidak ada program diskon pun, Anda bisa minta keringanan biaya provisi kepada bank. Namun, karena jumlahnya tidak terlalu besar, biaya ini porsinya kecil dalam komponen biaya KPR

4. Biaya Asuransi Kebakaran 

Bank wajib melindungi nilai jaminan rumah dari risiko kebakaran. Untuk itu, jaminan perlu diproteksi dengan asuransi kebakaran sampai masa kredit selesai.

Debitur harus membayar premi asuransi kebakaran. Namun, jika terjadi kebakaran, ganti rugi akan dibayarkan oleh asuransi kepada bank. Di dalam polis asuransi disebutkan posisi bank sebagai pihak yang akan menerima ganti rugi.

Premi asuransi kebakaran termasuk yang sulit untuk ditawar. Umumnya, premi ini sudah tetap dari perusahaan asuransi.

Selain itu, jika anda ingin melakukan negosiasi, prosesnya agak ribet karena tidak bisa berhubungan langsung dengan perusahaan asuransi tetapi harus melalui bank. Prosesnya menjadi lebih panjang dan lebih lama.

Kabar baiknya. Premi asuransi kebakaran tidaklah mahal. Rumah saya yang nilai kreditnya sekitar  1 miliar rupiah, premi asuransi kebakaran hanya sekitar 2.3juta rupiah.

5. Biaya Asuransi Jiwa 

Asuransi jiwa dibutuhkan untuk memproteksi baik bank maupun keluarga kreditur. Jika kreditur meninggal dunia, asuransi akan melunasi sisa pinjaman.

Premi asuransi jiwa dibayar oleh kreditur.

Premi asuransi jiwa tidak murah dan nilainya sangat tergantung umur dan kondisi kesehatan kreditur. Makin tua umur anda, makin mahal premi asuransi jiwa. Dengan kredit  rp 1 miliar, saya harus membayar premi sebesar  rp 14 juta untuk perlindungan asuransi jiwa selama masa kredit.

Namun, ketentuan kreditur wajib memiliki asuransi jiwa bukanlah sesuatu yang seragam. Beberapa bank mewajibkan, tetapi ada bank yang tidak mewajibakan kreditur memiliki asuransi jiwa.

Kenapa ada bank yang tidak mewajibkan? Ada beberapa alasan.

Pertama, jaminan bisa dijual saat kreditur meninggal.

Kedua, keluarga kreditur bisa meneruskan kredit tersebut.

Ketiga, kredit bisa diambil alih oleh kreditur lain yang ingin melanjutkan kredit rumah tersebut.

Jika, anda merasa biaya premi asuransi jiwa besar, bisa meminta diskon ke pihak asuransi melalui bank. Tetapi, diskon premi asuransi jiwa biasanya tidak mudah.

Seperti asuransi kebakaran, anda berhubungan secara tidak langsung dengan perusahaan asuransi jiwa, sehingga prosesnya butuh waktu dan agak berbelit-belit. Atau, anda bisa mencari bank yang tidak mewajibkan asuransi jiwa.

Jenis Biaya KPR

Inilah soal biaya KPR. Selain mempersiapkan dana, anda perlu pula bernegosiasi dengan bank untuk mendapatkan biaya KPR yang lebih rendah. Selamat mencoba dan semoga berguna.

Simak update terbaru Suku Bunga Paling Murah KPR dan Bagaimana Mengelola Keuangan supaya cicilan KPR lancar. Baca juga Strategi Mendapatkan Cicilan KPR Murah.

GRATIS E-Book Strategi Investasi

47 Responses

  1. Alva Reza

    Tentang uang muka, baru saja kemarin saya menanyakan ke bank. Langsung saja ke ilustrasinya, jika kita mau beli rumah Rp 1 miliar, maka pihak bank akan melakukan appraisal dulu, setelah di appraisal katakanlah harga rumah menurut pihak bank Rp 800 jt. Maka bank hanya mengucurkan dan 75% dari Rp 800 jt, dan 200 jt + 25%*800jt yang dijadikan DP.

    Reply
    • admin

      Betul sekali bank melakukan appraisal terhadap rumah yang akan dibeli. Ini terutama untuk kredit rumah bekas. Untuk rumah baru, bank umumnya tidak melakukan appraisal lagi dan berlandaskan pada price-list rumah terhadap developer yang sudah kerjasama dengan bank.

      Reply
  2. Nina

    Mau tanya dong.. Biaya admin KPRku selain yg diatas tadi ada cicilan yg diendapkan sebanyak 2X cicilan. Itu sesuai peraturan BI atau banknya punya peraturan sendiri ya?? Soalnya KPR temen dan sodaraku yg di bank2 berbeda cuma 1X cicilan dan bahkan ada yg gak pake cicilan yg diendapkan segala loh.. Tolong infonya ya.. Trims

    Reply
    • admin

      Harus ditanyakan ke banknya, apa tujuannya menahan 2x cicilan. Setahu saya, BI tidak mengatur hal tersebut. Jadi, kalaupun ada, itu aturan internal bank. Masing – masing bank bisa punya aturan internal yang berbeda-beda.

      Reply
  3. marlinna.halawa

    selamat siang pak …….saya mau beli rumah +kost2san tpi saya nikah beda negara,saya orang indonesia suami org singapura.gimana cara saya mengurus KPR dan apa aja syarat surat menyurat yg saya siapkan,apakah bisa ku ajukan melalui sliip gaji suami saya sementara kerja suami di inggris masuk uang gaji di bank singapura ?mohon pentunjuk pak

    Reply
    • admin

      Anda sebaiknya datang ke bank dan menanyakan mengenai masalah ini. Secara umum, saya bisa berikan gambaran seperti ini. Ini asumsinya pasangan Anda adalah WNA.

      Apakah ada perjanjian pisah harta antara Anda dan suami? Jika ada pisah harta, boleh dikatakan Anda tidak bisa menggunakan pendapatan suami dalam pengajuan KPR. Namun, jika tidak ada perjanjian pisah harta, pendapatan suami bisa digunakan, meskipun perjanjian kredit KPR hanya dilakukan antara Anda dan bank. WNA tidak bisa melakukan perjanjian kredit KPR.

      Ini penjelasan secara umum karena aturan internal masing – masing bank bisa berbeda. Sebaiknya, diskusikan dengan bank. Semoga bermanfaat.

      Reply
      • nana

        Saya ingin tau adakah ketentuan biaya untuk apraisal dan biaya tersebut apakah sdh merupakan biaya yg akan dipotong oleh pihak bank ataukah biaya tersebut diluar dari biaya2 bank, apakah biaya apraisal bs di nego, terimakasih

      • admin

        Biaya itu harus dibayar oleh debitur. Pembayaran bisa dengan memotong nilai pinjaman Anda atau dibayar terpisah. Biaya itu bisa dinego.

  4. SARI

    sy mau tanya ,sy kan over kredit dri pihak pertama,apakah setiap rumah yang di kpr kan itu sudah termasuk didalamnya biaya asuransi yang dibayarkan angsuran tiap bulannya? dan jika ingin bertanya lebih rinci lagi tentang asuransi rumah sy harus ke mana ?

    Reply
    • admin

      Terima kasih sudah berkunjung. Pengalaman saya melakukan over kredit, semua biaya asuransi dibayar dimuka. Saya belum pernah mengambil KPR yang premi asuransi dibayar setiap bulan. Pertanyaan asuransi rumah atas KPR, bisa ditanyakan ke bank-nya. nanti jika diperlukan bank bisa menanyakan ke perusahaan asuransi rumah. Salam

      Reply
  5. vhita

    Min, mau tanya nih. Kenapa kriteria usia minimal pengajuan kpr 21th? ada penjelasannya kah? saya ingin mengajukan kpr tapi terhambat dengan usia yang belum 21th. ditunggu penjelasannya atau sarannya agar bisa mengajukan, min. thanks 🙂

    Reply
    • admin

      Terima kasih sudah berkunjung. Usia dibawah 21 thn dianggap belum bekerja, sehingga tidak punya kemampuan keuangan membayar cicilan. Dibawah 21 tahun bisa saja, sebagai pengecualian, biasanya dengan syarat: ada penjamin (orang tua), atau bisa menyerahkan bukti penghasilan. Salam.

      Reply
  6. hudan

    Malem pa,saya mau beli rumah + kosan tapi posisi nya tidak di pingir jalan,tidak mauk mobil.saya udah ke beberspa bank hasil nya penolakan.rumah yang mau saya beli menghasilkan 1,3 juta / bulan nya . Mohon di bantu ada link bang yang mau persaratan tersebut ? Trima kasih

    Reply
    • admin

      tanyakan saja ke bank kenapa ditolak. apa alasannya. umumnya persyaratan antara satu bank dengan bank lain tidak jauh berbeda.

      Reply
  7. indra prawira

    Selamat malam pak. Mohon masukan. Saya mengambil cicilan kpr sudah berjalan 3th. Terjadi kenaikan yang lumayan pernulannya. Apakah ada saran untuk saya bisa over kredit ke bang lain yang bunganya apa bila masa flat sudah habis tapi bunga mengambang tidak memberatkan saat cicilan. Mohon informasi untuk bank yang bunga mengambang tidak terlalu memberatkan. Terimakasih pak.

    Reply
    • admin

      Pindah ke syariah untuk cicilan tetap atau cari bank konvensional yang bunganya lebih murah. Soal bunga mengambang, Anda harus survei ke babnk-bank, saya belum update yang terbaru mengenai bagaimana kondisi bunga mengambang saat ini.

      Reply
  8. Sisada

    Terimakasih artikelnya. Mau tanya. Saya sudah baca artikel lain ttg over kredit, namun jawabn ttg DP belum sy temukan. Kalau rumah yg over kredit antar bank, perhitungan DP nya seperti apa? Misal sisa kredit di bank lama 200jt, apakah bank baru bisa memberikan kredit sampai 200jt? Misalkan setelah appraisal harga rumah ternyata sudah 400jt, menurut sy harusnya bank bisa memberikan kredit penuh 200jt tanpa DP, krn maksimum 280jt (70%) juga masih bisa diberi kredit. Mohon penjelasannya, terimakasih.

    Reply
    • admin

      Dalam overkredit, nilai kredit maksimum disesuaikan dengan hasil appraisal terakhir.

      Reply
  9. ardi

    salam sejahtera..
    saya ardi… mohon petunjuk dari bloger dan rekan rekan semua..
    saya pertama kali KPR rumah dan saya sangat terbebani dengan cicilan per bulan yang akan di cicil , sebagaimana simulasi yang di terangkan oleh marketing rumah jauh beda dgn keterangan bank…

    harga rumah 340.000.000 dan DP saya 68.000.000
    biaya notaris dan lain lain 25.000.000
    saya ambil tenor rumah 180bulan atau 15 tahun
    dan saya dapat konfrim dari bank cicilan perbulan yg saya bayar sebesar 3.700.000 dengan bunga bank 9% flat….

    apakah benar dengan perhitungan bank??

    apakah konsumen masih bisa nego dgn bank atau mencari bank lain???

    mohon petunjuknya…
    THX admin….

    Reply
    • admin

      Mau benar atau tidak, itu tidak penting, karena cicilan itu adalah perhitungan dari bank. Mau nego, bisa saja dicoba. Tapi biasanya sulit kalau sudah menyangkut bunga, kecuali pinjaman besar dan nasabah premium. Sebaiknya bandingkan dengan bank-bank lainnya, supaya bisa dapat gambaran.

      Reply
  10. Sayfull

    Sorry kalo ketinggalan,,, kalau mau ambil KPR rumah second, apakah DP harus dibayar ke Bank atau langsung ke Pihak Penjual?? trms

    Reply
    • admin

      Proses di rumah second sbb:
      (1) bank melakukan appraisal rumah yang akan dibeli.
      (2) umumnya, maksimum pembiayaan bank adalah 70% dari nilai rumah appraisal.

      Berdasarkan jumlah pembiayaan bank, bisa saja Anda perlu membayar DP ke pemilik atau tidak perlu, tergantung berapa besar jumlah kredit yang diberikan oleh bank.

      Reply
  11. Pilih KPR Syariah atau Konvensional? Mencari cicilan yang murah

    […] Dalam memutuskan mengambil pinjaman dari suatu bank, besarnya cicilan hanyalah salah satu faktor. Banyak faktor lain yang perlu dipertimbangkan, seperti biaya KPR, proses pengajuan pinjaman. Anda sebaiknya melakukan evaluasi dengan mempertimbangkan faktor – faktor lain ini. Jika ingin tahu soal biaya KPR, simak artikel Mana Biaya KPR yang Bisa di Nego. […]

    Reply
  12. yanuarangga

    mengenai besaran Biaya Provisi apa ada standart dari BI atau memang kebijakan tiap bank? soalnya teman saya ambil KPR di Bank, Biaya Provisinya cuma 1 % sedangkan saya ambil KPR dan beda Bank dengan teman saya dikenakan Biaya Provisi 5%. Apa ada aturannya mengenai ini? mumpung saya belum akad,masih berusaha nego lagi..

    terima kasih

    Reply
  13. darma

    misal aku meneruskan rumah om ku….tp tnpa sepengetahuan bank….apkh nanti setelah om ku g ada lg apkh rmh itu bisa jd milik ku…tp sblum nya sdh ada prjanjian aku sama om ku…bhwa mnyerahkn seluruh nya pda ku….k pemilikikn rmh ..sbgy jaga jaga….apkh nnti bank bisa mngganti k pemilikn atas nama ku..

    Reply
  14. zacky

    Min ane mau nanya.. gimana caranya kpr rumah seken.. dengan harga kisaran 130 jt.. sedangkan saya hanya mempunyai uang 20jt.. apakah ad solusinya untuk saya bisa membeli rmh trsbut dengan cara kredit.. karna msh awam.. trimaksih admin..

    Reply
    • admin

      Minimum uang muka 30 juta-an. Menabung lagi untuk menambah DP. Atau dengan pinjaman KTA, tapi ini terlalu riskan.

      Reply
  15. dian

    Saya sdg mau ambik rumah baru (sdg dalam pengerjaan selesai) plafon kpr 450juta. Berapa biaya kpr dan adminiatrasi yg akan saya keluarkan ?
    pusing saya ketika bilang 5% dr biaya plafon.

    Reply
    • admin

      Saya tidak tahu. Biaya KPR itu sangat spesifik tergantung kondisi di tempat Anda. Anda harus tanya rinciannya, setelah itu nego dengan pihak terkait.

      Reply
  16. Mira Setia U

    Maaf Admin, mau menanyakkan, sy rencana ambil rmh , sdh tandajadi pada developer, tapi proses bank utk KPR lagi berjalan, namun, developer sudah meminta agar uang muka disetorkan pada developer, rencana akan saya DP tapi ketika Bank sdh acc KPR saya. apakah memang begitu alur utk pembayaraanya ? terimakasih

    Reply
    • admin

      Mira,

      Jangan DP sebelum KPR disetujui. Bayar booking fee saja. Karena jika KPR gagal, DP akan sulit diambil kembali. Jika bisa ditarik DP, biasanya ada dendanya.

      Coba tanyakan ke developer, bagaimana pengembalian DP, jika KPR gagal.

      salam

      Reply
  17. ign

    Saya ingin membeli rumah second seharga 700 jt.
    dimana total PPH pembeli dan penjual Rp.66 jt.
    yang ingin saya tanyakan apakah sebanyak ini fee untuk notaris?
    diantaranya:
    Fee AJB + balik nama
    Fee akta perjanjian kredit
    Fee akta HT
    Daftar HT
    dengan nilai yang menurut saya sangat tinggi

    Atas penjelasan bapak, terimakasih

    Reply
  18. Eka

    Mau tanya dong… apa uang muka/dp harus di bayarkan terlebuh dahulu baru bs wawancara ke bank btn

    Reply
  19. heru

    Pak mau tanya
    1.lebih baik ambil kpr atau menjaminkan sertifikat rumah yang saya beli
    2.antara Kpr dan menjaminkan serfikat biayanya lebih mahal mana
    Terima Kasih

    Reply
    • admin

      heru, apa dulu tujuannya? Kalau untuk beli rumah, KPR. Kalau untuk modal, jaminan sertifikat. salam

      Reply
  20. wahyu

    Pak saya mau beli apartemen over kredit. Penjualnya system nyicil developer tanpa DP 48X. Apakah bisa over kredit bank / KPA atau harus over kredit di developernya. Mana yang aman Pak? Status apartemen sedang dibangun perkiraan selesai 2 tahun lagi.
    Terimakasih sebelumnya.

    Reply
  21. Ang

    Pa minta saran,menurut bapa apakah tepat jika sy mau mencoba bisnis properti kecil2an,melalui kpr.maksud sy,sy membeli rumahnya melalui kpr.trims

    Reply
  22. Febriana

    Maaf mau tanya kalau misal saya ambil rumah yg take over senilai 200.000.000 dgn cicilan 900ribuan/bulan 15 th. Sudah berjalan 2th. Bagaimana prosedurnya dan gambaran biaya yg mesti saya keluarkan. Tk

    Reply

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Ikuti berita terbaru Duwitmu.com!